Договір страхування: на що варто акцентувати

Умови стандартних договорів страхування належать до категорії нормативно установлених. Страховик і страхувальник не можуть вносити будь-які зміни або інші умови до стандартних договорів страхування на власний розсуд

Договір страхування, поліс — письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов’язання в разі настання страхового випадку виплатити страхову суму або відшкодувати завданий збиток у межах страхової суми страхувальнику чи іншій особі, визначеній страхувальником, або на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов’язується сплачувати страхові платежі у визначені терміни та виконувати інші умови договору.

Основні вимоги до змісту та порядку укладання договорів страхування, права та обов’язки сторін визначені в Законі України «Про страхування».

Договір страхування повинен містити:

• назву документа;
• назву та адресу страховика;
• прізвище, ім’я, по батькові або назву страхувальника і його адресу;
• зазначення об’єкта страхування;
• розмір страхової суми;
• перелік страхових випадків;
• визначення розміру тарифу, розмір страхових внесків і терміни їх сплати;
• строк дії договору;
• порядок зміни і припинення дії договору;
• права та обов’язки сторін і відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору;
• інші умови за згодою сторін;
• підписи сторін.

Договір страхування може бути укладено на будь-який строк, за домовленістю сторін.

Умови стандартних договорів страхування належать до категорії нормативно установлених. Страховик і страхувальник не можуть вносити будь-які зміни або інші умови до стандартних договорів страхування на власний розсуд.

Підставою для укладення договору є заява страхувальника. Вона містить явно виражений та адресований страховику намір страхувальника укласти договір страхування на відповідних умовах. У ній обов’язково повинні бути викладені всі суттєві особливості ризику, який передбачається страхувати. Страховик, розглянувши заяву, може прийняти її або відхилити. Підтвердженням укладення відповідного договору страхування є страховий поліс (свідоцтво, сертифікат), який містить усі істотні умови договору страхування і видається страхувальнику.

Договори страхування можуть укладатися з фізичними та юридичними особами та передбачати виконання зобов’язання на користь третьої особи.

Виплата страхових сум і страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) та страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою.

Страховик може відмовити у виплаті страхової суми або страхового відшкодування у випадках:

• навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямованих на настання страхового випадку;
• скоєння страхувальником або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;
• подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об’єкт страхування;
• отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної в їх заподіянні;
• несвоєчасного повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків тощо.

Рішення про відмову у виплаті страхових сум приймається страховиком у строк не більший, ніж передбачено правилами страхування, та повідомляється страхувальнику в письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови.

Відмову страховика у виплаті страхових сум може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку.

Дія договору страхування припиняється за згодою страхувальника та страховика, а також у разі:

• закінчення строку його дії;
• виконання страховиком зобов’язань перед страхувальником у повному обсязі;
• несплати страхувальником страхових платежів у встановлені договором строки;
• ліквідації страхувальника — юридичної особи;
• смерті страхувальника-громадянина чи втрати ним дієздатності;
• ліквідації страховика в порядку, передбаченому законодавством України;
• прийняття судового рішення про визнання договору страхування недійсним.

Дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування.

Міністерство юстиції звертає увагу: якщо ви вирішили оформити договір страхування, уважно вивчіть перед підписанням усі його умови.

На що варто акцентувати?

• Розмір страхової суми – у межах цієї суми можна отримати страхову виплату в разі настання страхового випадку.
• Ліміти відповідальності страховика за страховим ризиком чи подією – максимальна сума страхової виплати за договором страхування або за певним страховим випадком чи об’єктом страхування.
• Перелік страхових ризиків – це непередбачувані ймовірні події, на випадок настання яких проводиться страхування.
• Перелік винятків із страхових випадків.
• Розмір франшизи – частина збитків, яку страховик не відшкодовує.
• Дата, періодичність сплати та розмір страхової премії. Страхова премія – це плата за страхування, яку клієнт зобов’язаний сплатити страховій компанії згідно з договором страхування. Договір зазвичай починає діяти тільки після сплати страхової премії в повному обсязі або її першої частини.
• Період очікування – проміжок часу, що визначено умовами договору страхування, коли не діє страховий захист за певними ризиками.
• Порядок дій у разі настання події, що має ознаки страхового випадку. Невчасне повідомлення страховику про таку подію часто стає причиною відмови у страховій виплаті.
• Права та обов’язки сторін договору.
• Строки прийняття страховиком рішення про здійснення страхової виплати, порядок та умови здійснення страхових виплат.
• Наявність додатків, посилань на пов’язані документи та їх зміст.
• У яких випадках договір страхування припиняє діяти.

Також у відомстві порадили, залежно від класу страхування, дізнатися, з якими структурами, крім страховика, доведеться взаємодіяти в разі настання страхового випадку. Наприклад, якщо оформлюєте медичне страхування – з’ясуйте перелік установ/лікарень, у яких можна отримати послуги і які будуть покриватися договором страхування.

• Цивільний кодекс України не містить поняття «форс-мажор», але ст. 617 Цивільного кодексу України підставою звільнення від відповідальності за порушення зобов’язання визначає випадок або непереборну силу.
• Договір довічного утримання (догляд) – це правочин, за яким одна сторона (відчужувач) передає другій стороні (набувачеві) у власність житловий будинок, квартиру або їх частину, інше нерухоме майно або рухоме майно, яке має значну цінність, взамін чого набувач зобов’язується забезпечувати відчужувача утриманням та (або) доглядом довічно.
• Посвідчення договорів дарування нерухомого майна в Україні є важливим етапом, що забезпечує юридичну силу цього документа та регулюється Цивільним кодексом України (ЦКУ), Законом України “Про нотаріат” та іншими нормативними актами.
• Відповідно до статті 1243 Цивільного кодексу України подружжя має право скласти спільний заповіт щодо майна, яке належить йому на праві спільної сумісної власності.